Что нужно для создания интернет-банка. В России и за рубежом
В последнее время казалось, что для создания банка с нуля необходимо быть в Forbes список. Теперь, благодаря ВАМ, эта идея меняется. Revolut появился в Великобритании, Тинькофф в России, Monobank в Украине, NuBank в Бразилии, Chime в США. При небольших вложениях можно создать эффективный бизнес стоимостью в миллиарды долларов. Василий Воропаев помогает развивать такие интернет-банки. В этой статье вы расскажете о том, как создать цифровой банк с нуля .
Состояние отрасли
В последние годы страны одну за другой проводили реформы, чтобы облегчить создание новых банков, снизить входные барьеры и способствовать конкуренция в отрасли. Благодаря этому и развитию информационных технологий возникла целая волна новых банков, так называемых необанков, которые получают преимущество не за счет своего капитала, а благодаря своей гибкости. Это Chime, Revolut, WeBank, Tandem, Atom banka, N26 и другие.
Им нужно всего четыре вещи, чтобы добиться успеха:
- хороший простой веб-сайт и приложение. интерфейс;
- реальная идея;
- продуктивный маркетинг;
- Сильная инфраструктура, способная справиться с наплывом пользователей.
По данным Business Insider, в 2018 году у необанков было 26 млн пользователей, а их капитализация составила $18,6 млрд. К 2021 году рост увеличился более чем вдвое: сейчас 63 млн пользователей, капитализация: 43 млрд долларов. Ожидается, что к 2024 году благодаря взрыву этого промышленности необанки будут стоить около 100 миллиардов долларов. При этом выход из бизнеса здесь довольно прост: необанки со своими технологиями и наработанной клиентской базой просто продадут одному из банков-гигантов за несколько сотен миллионов. Это уже произошло с Paribus, TradeKing, PenPay, Holvi, Gradifi и сотнями других.
Как создается необанк?
Получение авторизации
Первым шагом является получение банковской лицензии. В стране, в которой банк хочет работать. В России выдается Банком России, в Великобритании службами PRA и FCA. Эти организации проверяют, достаточно ли у вас средств для работы и не являетесь ли вы финансовой пирамидой.
Чтобы пройти авторизацию, вы должны представить свою стратегию и бизнес-модель. В Европе заполните нормативный бизнес-план. Это очень подробный документ. Строительство может занять больше месяца. Однако подразумевается, что если вы не справитесь с наполнением такой роли грамотно, то вы еще не готовы к собственному интернет-банку.
Сколько нужно денег, чтобы вывести интернет-банк на рынок рынок?
В случае аутсорсинга создание необанка может стоить несколько сотен тысяч долларов. Регуляторные требования к адекватному капиталу становятся все более серьезной проблемой.
По состоянию на 1 января 2018 г. в России действуют следующие минимальные требования к капиталу:
- 300 млн рублей — для банка с базовой лицензией;
- 1 млрд рублей — для банка с универсальной лицензией.
В большом В Британии условия проще: с 2013 года для получения минимальной лицензии (Small Specialist Bank) достаточно иметь на счетах 1 млн фунтов стерлингов.
Кроме того, банк в Европе должен владеть не менее 8% своего капитала, чтобы избежать внезапной неплатежеспособности. Процесс внутренней оценки капитала называется ICAAP.
Аутсорсинг сайтов и приложений
Используя услуги внешних поставщиков, можно разработать онлайн-банк за 70-500 тысяч долларов в зависимости от масштаб проекта. Это включает в себя разработку веб-сайтов и приложений, тестирование, поддержку и безопасность данных. Экономия по сравнению с собственной командой составляет в среднем 40%.
Когда MVP (минимально жизнеспособный продукт) запущен и нуждается в масштабировании, наем ИТ-персонала становится наиболее экономичным вариантом. Наймите персонал из специализированной компании, чтобы гарантировать, что персонал будет работать только над вашим проектом. Это позволяет быстро расти и не беспокоиться о нехватке персонала. А когда он нужен, не нужно никого увольнять (потому что банк никогда никого не нанимал, а платил только почасовую ставку).
Для России аутсорсинг — относительно новое явление, но в Европе и в США используется постоянно, особенно внутренний стартап.
В России есть государственная аккредитация кадровых агентств, которые следуют своду правил (ФЗ №116). И Великобритания должна соблюдать требования FCA (Financial Conduct Authority) при аутсорсинге.
Банк-спонсор
Самая простая и наиболее осуществимая модель для необанков заключается в том, что они полагаются на существующие банки для проведения финансовых операций. Являясь членом карточных ассоциаций, он может выпускать карты, обрабатывать транзакции, хранить депозиты и предлагать расчетные услуги. Кредитные риски и капитальные обязательства в этом случае ложатся на банк-спонсор. Взамен вы получаете приток новых клиентов.
Кредитный рейтинг
Самые дорогие финтех-стартапы и необанки имеют хороший кредитный портфель. Система кредитного скоринга используется для проверки кредитоспособности клиентов. Анализируются все доступные данные: кредитная история, профиль заемщика, информация о семье, финансовое положение, информация о поручителях, трудоустройстве, иногда даже социальные сети потенциальных заемщиков. Необанки уже используют искусственный интеллект и машинное обучение для сопоставления и оценки всех этих данных. А базы данных кредитной истории стоят миллионы. В Великобритании их продают, например, Experian, Equifax и TransUnion.
Мнение автора может отличаться от мнения редакции
\n \n \t\t\ t \n\t\t\t \n\t\t\n\t»,»content»:»\t\t
Источник
Как открыть цифровой банк: инсайты соучредителя российского необанка, запущенного за 6 месяцев
Новые банки появляются в России редко , а банки для предпринимателей и вовсе редкость. Но именно эту нишу выбрал финтех-стартап Blank — необанк без физических отделений, с обширной экосистемой финтех-продуктов. Дмитрий Салатов, сооснователь проекта, рассказал о том, как команда преодолела трудности и подготовила площадку для «взлета».
Совершенно другой банк
С самого начала мы хотели создать банк, который не был бы похож на уже существующие на рынке конструкции. Мы давно в этой сфере и прекрасно знаем слабые стороны большинства современных банков, которых мы хотели избежать в нашем продукте: неудобные мобильные приложения, высокие и непрозрачные комиссии, не очень дружелюбная поддержка. За несколько месяцев нам удалось внедрить совершенно другой подход к банковскому делу, основанный на нескольких ключевых принципах:
Клиенту нужен только смартфон для управления своими средствами. Во многих банках функционал мобильного приложения был ограничен по сравнению с десктопной версией. Мы сделали наоборот: все функции доступны с мобильных устройств без необходимости подключать или подтверждать что-либо с ноутбуков или настольных компьютеров.
- Финансовые потоки для облегчения управления капиталом
Речь идет о подходе, позволяющем выносить бизнес-расходы прямо на главный экран мобильного приложения и автоматизировать их распределение с помощью простых правил.
- Общение с клиентами на «человеческом» языке без роботов и нейросетей
Дело в том, что с нестандартными ситуациями предприниматели сталкиваются каждый день . , так что бота нельзя всему научить. Он не способен найти решение всех возникающих проблем. Мы решили развернуть «человеческую» поддержку, помогающую предпринимателям без посредников, здесь и сейчас.
RB.RU организует встречу проекта Понедельники основателей для начинающих и опытных предпринимателей. Дважды в месяц по понедельникам.
- Генератор комиссий
Теперь каждый клиент может самостоятельно выбирать сумму платежей, лимиты платежей, снимать и снимать наличные для вашего бизнеса.
Инвестиции для начала
Чтобы открыть банк нужны средства и их много, нужны миллионы долларов. В России это достаточно сложно, потому что для привлечения крупных инвестиций нужно сразу показывать будущую прибыль. Кроме того, инвесторы обычно внимательно следят за командой и спецификой рынка.
Что касается команды, то в нашем случае все учредители — бывшие топ-менеджеры Модульбанка: финансовый директор Алексей Васильев, директор по развитию продаж и Региональная сеть Антон Захаров, главный операционный директор Нур Ибрагимов и технический директор Роберт Сабирьянов.
К нам также присоединились Артем Чернышев, продакт-менеджер агентства продуктового дизайна «Простор», и Исмаил Алиев, бывший директор по поддержке Рокетбанк. Каждый из нас имеет более чем 10-летний опыт работы в банковской сфере, поэтому наш опыт легко проверяется на рынке.
Для запуска нашего финтех-стартапа нам удалось привлечь капитал в размере 1226 млн рублей, на который мы рассчитывали изначально. Во многом это стало возможным благодаря тому, что основная экономическая единица проекта оказалась убедительной для инвестора. Именно поэтому мы основываем свои расчеты на нескольких параметрах, среди которых наиболее важные: LTV (Lifetime Value): стоимость привлечения клиента не должна превысит треть его LTV.
Это нормальный показатель для стартапа, вполне реальный. Плохо строить чрезмерно оптимистичные планы развития: они вселяют в инвестора ложную уверенность в немедленной прибыли и, если что-то пойдет не так, заставляют его чувствовать себя обманутым.
Грамотное планирование
Одним из основных моментов, который нельзя недооценивать, является планирование. Нам было жизненно необходимо определить примерный бюджет проекта, допустимую сумму финансовых затрат, а также срок, по истечении которого мы начнем зарабатывать, а не только тратить.
сразу решил, что лучше было создать реалистичный план с минимальным объемом работы и необходимых задач. Чрезмерное следование плану всегда плюс — это положительно сказывается на инвесторах, они охотнее участвуют в новых раундах.
Мы описали только то, в чем были уверены: сделали подробный анализ рынка и конкуренции, представили портрет нашего потенциального клиента и рассмотрели, что вообще необходимо для открытия банка. Нам было важно не тратить на запуск больше полугода, другого варианта просто не было. Нам нужно было показать положительную тягу и потенциал для дальнейшего развития проекта.
Разработка стратегии
Следующий шаг – разработка стратегии. Чтобы сформулировать это, мы провели углубленный CustDev и несколько сессий Design Thinking. В стратегию было включено не только то, что мы будем делать, но и то, что точно не будем реализовывать. С самого начала, например, мы решили, что в первый год после запуска мы не будем развивать веб версии банка, но мы будем разрабатывать только мобильное приложение, это наш главный приоритет.
Мы поняли, что большинство банков развивают свои услуги пять или шесть лет, поэтому его продукты основаны на веб-версии. Однако за это время изменилось поведение пользователей: сегодня взаимодействие с банками происходит преимущественно через смартфоны и мобильные приложения.
Поэтому мы решили рискнуть, запустив первый в России банк без веб-версия, и мы победили! Преимущество в том, что мы сэкономили много ресурсов, включая усилия разработчиков, деньги и время. Работать в двух направлениях одновременно (веб и смартфоны) — двойная нагрузка.
Кроме того, мы отказались от серверной инфраструктуры и выбрали полностью облачный вариант. Мы стали первым банком в России, услуги которого основаны исключительно на облачной платформе, без физических серверов. Это также очень помогло нам в достижении нашей главной цели: выпустить его в течение полугода.
В итоге мы приняли осознанное решение не реализовывать максимально широкий функционал, а сосредоточиться на самом важном. клиентам. банки. И это тоже сработало: мы начали быстро развиваться, нас заметили, о нас начали говорить.
Необходимая база
При планировании такого быстрый запуск (для банков характерен год и более) нужно было определиться с ресурсами, которые точно нужны на начальном этапе. В итоге остановились на нескольких блоках, без которых точно не обойтись.
Команда
У нас не было s так много проблем. Мы хорошо знали рынок и умели собрать костяк команды. На это ушло два месяца из шести. За это время мы приняли около 70 человек. Сотрудников набирали в основном по рекомендациям и через социальные сети (в первую очередь FB). Традиционный поиск через HeadHunter помог в меньшей степени.
В офисе работают ключевые сотрудники: это костяк команды, который помогает наладить все необходимые процессы. Остальные работают в гибридном режиме (частично в офисе, частично удаленно) или полностью удаленно.
Аутсорсинг
Без сторонних не обойтись специалисты: слишком много работы нужно было сделать в короткие сроки. Лучшим вариантом было нанять ключевых специалистов, которые в свою очередь отвечают за субподряд: они знают всех поставщиков и общаются с ними самостоятельно.
Такой подход позволял не нанимать большое количество сотрудников, а управлять относительно небольшой командой Что определенно не может быть отдано на аутсорсинг, так это системная поддержка клиентов и выполнение заказов. Это ключевые элементы для предприятий, где качество обслуживания имеет решающее значение. Таким образом, они не только не могли быть переданы на аутсорсинг, но и должны были подходить с особой тщательностью к подбору вспомогательного персонала и системе выполнения.
Готовая продукция
Нет необходимости изобретать велосипед там для каждого отдельного решения. Есть много готовых продуктов, которые мы начали использовать. Это, например, модуль чата для приложения (хотя мы, конечно, значительно улучшили исходный продукт), далее Системы хранения данных Яндекса, система настройки и управления внутренними задачами, документооборотом и т.д.
Система релизов и уведомлений
До того, как Бланк был выпущен для всех, он был доступен по приглашению только полтора месяца: для начала работы с банком нового клиента нужно было пригласить одним из уже принятых в экосистему пользователей. Каждый из соучредителей раздал своим знакомым и друзьям по 100 приглашений. Вместе с приглашением было оформлено еще пять приглашений, которые каждый мог подарить своим знакомым. И это сработало: количество пользователей начало быстро увеличиваться.
Это стало нашей особенностью и частью стратегии по привлечению первых клиентов, и в то же время время позволило обеспечить плавный запуск и выиграть время, чтобы подготовить всю инфраструктуру для большого количества пользователей (скажем, 10 тысяч).
Получился своеобразный клубный эффект, где система приглашений во многом способствовала популяризации сервиса.
Благодаря «закрытому» запуску после приглашений у нас уже было три тысячи открытых аккаунтов и 10 тысяч установок приложения. Наша идея «выстрелила» — не показывая продукт на рынке, мы смогли добиться отличных результатов по привлечению клиентов — примерно половину того, что показывают топ-5 банков России (у них в среднем от пяти до пятнадцати тысяч новых клиентов в месяц). )
Источник